Como bancos e empresas podem se preparar para o instante do FedNow

Jul 30, 2023

Por Lucas Mearian

Repórter Sênior, Computerworld |

Depois de um programa piloto que durou seis meses, o Sistema da Reserva Federal dos EUA planeia lançar o seu sistema de pagamentos em tempo real FedNow em Julho. Mas muitos bancos e empresas poderão ser apanhados de surpresa quando for lançado.

A linha de pagamento e liquidação do banco central foi concebida para aumentar a liquidez, especialmente para pequenas empresas e participantes na cadeia de abastecimento, que podem ser pagos instantaneamente por bens e serviços. Também cria uma nova maneira para os funcionários, especialmente os funcionários temporários e que recebem por hora, receberem pagamentos com mais rapidez e frequência – talvez todos os dias.

O novo sistema permitirá que bancos, empresas e consumidores enviem e recebam pagamentos em 10 segundos, a qualquer dia. Tal como acontece com outros sistemas de pagamento, existem taxas associadas ao serviço e os bancos terão de decidir quem paga a conta – comerciantes, consumidores, nenhum deles ou ambos.

“Hoje, os bancos não operam 24 horas por dia, 7 dias por semana”, disse Debbie Buckland, analista diretora de serviços financeiros da Gartner Research. “Então, eles terão que ter procedimentos configurados para acomodar aquela gestão de liquidez que acontece no meio da noite. Porque se você der aos seus clientes a capacidade de fazer transações bancárias no meio da noite, eles vão faça isso."

Inicialmente, o FedNow permitirá que os bancos enviem e recebam pagamentos; Outras capacidades, como permitir que os consumidores se identifiquem apenas por número de telefone e e-mail para fazer pagamentos – como o Venmo permite agora – deverão chegar mais tarde.

“É preciso ter um veículo para os clientes – tanto consumidores quanto empresas – iniciarem um pagamento em tempo real”, disse Buckland. “Isso significa adicionar essa funcionalidade aos seus canais digitais e móveis. Você precisa ser capaz de atualizar seu produto ou ativar esse serviço.”

Os consumidores que desejam uma forma instantânea de efetuar pagamentos, seja de um produto de varejo ou de uma parcela de hipoteca, precisarão usar um aplicativo ou plataforma bancária assim que seu provedor de serviços financeiros o oferecer.

Existem duas diferenças principais entre o FedNow e os sistemas de pagamento tradicionais, como os serviços de compensação automatizados (ACH) e as transferências bancárias, como o Western Union ou o próprio serviço Fedwire do Fed. As transações ACH são liquidadas apenas uma vez no final de um dia útil e são liquidadas em lotes – não individualmente. As transferências bancárias são mais rápidas, mas cobram taxas de utilização mais elevadas. As transferências também não são usadas para transações em lote múltiplas ou tradicionais e ainda não são em tempo real; podem levar vários minutos ou vários dias para remessas ou pagamentos transfronteiriços.

Para consumidores não familiarizados com o sistema de pagamento ACH, é o sistema de transferência de fundos usado quando os funcionários se inscrevem para depósito direto, fazem pagamentos com eChecks ou autorizam pagamentos automáticos a serem deduzidos de suas contas bancárias.

O FedNow não substitui as redes ACH e de transferência existentes, mas uma opção de pagamento adicional quando são necessários pagamentos e liquidações em tempo real.

Os sistemas de pagamento existentes serão desafiados pela eficiência do FedNow e, embora o impacto seja significativo, não é provável que suplante outros sistemas, de acordo com Aaron Press, diretor de pesquisa de Estratégias de Pagamento Mundiais da IDC.

“Os pagamentos electrónicos estão a crescer suficientemente rápido em geral, mesmo que outros sistemas percam participação, não irão necessariamente parar de crescer”, disse Press. “Mas eles não vão ficar parados. Todos os outros [operadores] de sistemas de pagamento estão pensando em como se posicionar contra o FedNow. Até o [Federal Reserve] está a pensar no impacto do FedNow no seu próprio serviço Fedwire.”

O novo sistema também significa que os bancos que o adoptarem terão de se adaptar a um mundo 24 horas por dia, 7 dias por semana, onde comerciantes ou consumidores poderão querer transferir fundos entre diferentes contas de terceiros em horas estranhas do dia ou da noite. Isso também significa que os bancos não terão um dia útil completo, como têm agora, para passar por processos de conhecimento do cliente, combate à lavagem de dinheiro e combate à fraude. Esses processos terão que ser automatizados para descoberta em tempo real.